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Laisser dormir de l'argent sur un compte courant va leur coûter cher

Publié par MaRichesse.Com sur 14 Novembre 2014, 04:35am

Catégories : #ARGENT, #ECONOMIE, #NEWS, #EUROPE

Laisser dormir de l'argent sur un compte courant va leur coûter cher

Il n'y a pas si longtemps, certaines banques n'hésitaient pas à rémunérer l'argent déposé par les clients sur leur compte courant. Ce temps-là est bel et bien terminé. En Allemagne et au Luxembourg, certains clients vont maintenant devoir payer pour laisser leur argent dormir sur un compte courant, révèle le site du Handelsblatt

 

"Merci pour votre compréhension"

Après la banque allemande Skatbank, un autre établissement, la DZ Privatbank au Luxembourg, va appliquer aux comptes courants de ses clients un taux négatif de 0,25%. En d’autres termes, si ce dernier laisser dormir toute l'année 1.000 euros sur son compte, il n’en aura plus que 997,5 à la fin de l’année.

Pourquoi? A cause du taux de dépôt négatif pratiqué par la Banque centrale européenne (BCE) qui s'élève en ce moment à -0,20%, se justifie la banque. Au passage, vous aurez remarqué que la banque se met 0,05% dans sa poche. "Merci pour votre compréhension", c’est ainsi que se termine la lettre envoyée aux clients.

Pas sûr que la BCE se montre compréhensive. Car les taux négatifs sont justement un instrument pour booster le financement de l’économie réelle. Concrètement, avec des taux négatifs, la BCE pénalise les banques qui stockent leurs liquidités au lieu de les utiliser pour prêter aux entreprises et aux ménages. 

 

La logique des banques commerciales

Mais pourquoi donc ces deux banques prennent-elles le risque d'exaspérer leurs clients en ponctionnant leur compte courant alors qu'elles sont censées se rémunérer sur les opérations financières ? La raison est purement comptable. Seule une toute petite partie de l'argent déposé sur un compte courant peut être intégré aux fonds propres "durs" nécessaires pour respecter les nouvelles réglementations dite de Bâle III dans le jargon bancaire. Alors qu'avec un produit d'épargne comme le PERP ou un contrat d'assurance-vie ce serait 100% puisque l'argent devient sa propriété. Aussi paradoxal que cela puisse paraître, elles n’ont donc aucun intérêt à ce que les clients laisse dormir leur argent au lieu de le faire fructifier dans des produits d'épargne "maison".

De ce point de vue, les taux négatifs sont une manière d’inciter les déposants à placer leur épargne sur un livret d'épargne, un contrat d'assurance-vie ou un plan d'épargne logement... Ainsi, cet argent retourne dans le circuit du financement de l’économie réelle et la banque renforce ses fonds propres pour satisfaire aux exigences du régulateur. 

 

Pourquoi c'est inimaginable en France

Est-ce que ce genre de pratique pourrait apparaître en France ? Très peu probable, assurent les connaisseurs du secteur. Commercialement c’est invraisemblable dans la mesure où les clients de toutes les banques peuvent placer leur liquidité sur des comptes épargne réglementés. Même si le livret A ne rapporte que 1%, il est impensable pour un Français de devoir payer pour mettre son argent au chaud chez son banquier.

En Allemagne, les livrets réglementés n’existent pas. A chaque fois que la BCE baisse ses taux, c'est donc le tollé général chez les épargnants. Trouver un placement qui rapporte tout en permettant à son détenteur d'utiliser toute ou partie du capital relève de la gageure. Le contexte allemand est en revanche plus favorable au financement de l’économie. Puisque les banques prêtent à des taux globalement moins élevés. En résumé, les épargnants français sont mieux lotis que leurs voisins, mais le crédit est plus cher qu’enAllemagne où les épargnants ne rêvent que d'une chose : que la BCE remonte ses taux! 

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